El pasado septiembre escribimos sobre Administración del Dinero para Niños, nos
parece naturalmente presentar la
segunda parte en esta época tan importante y del cual podemos aprovechar para
repasar el manejo financiero de nuestros hijos.
Dada la importancia de las habilidades
financieras que son tan importantes para sobrevivir en la vida, es sorprendente
que en la mayoría de nuestras escuelas no enseñen a los niños nada sobre el manejo
del dinero.
Como padre, sin embargo, usted tiene la
responsabilidad de enseñar a sus hijos lo importante que es saber manejas sus
finanzas presentes y futuras.
Solo como recordatorio, quiero presentar algunas
estadísticas financieras desde el 2008 hasta ahora:
Crisis de las hipotecas y el número de familias
que perdieron sus hogares -
3,9
millones de ejecuciones hipotecarias.
$ 1,100 mil millones-se lo debemos en deuda de
préstamos estudiantiles.
$ 845 mil millones - se lo debemos en deudas de
tarjetas de crédito.
Está bastante claro que los adultos no saben
mucho sobre el manejo del dinero. Para
ayudar a las próximas generaciones a evitar los errores de sus mayores, y vivir
vidas reales basadas en su manejo financiero, necesitan que se les enseñe lo
esencial sobre el dinero ", dice Bet Kobliner, autor del best-seller del
New York Times “Get a
Financial Life”.
Kobliner dice que los niños de tan sólo tres
años de edad pueden comprender los conceptos financieros como el ahorro y el
gasto. Un informe realizado por investigadores de la Universidad de Cambridge,
encargados para el asesoramiento financiero del servicio del Reino Unido, reveló
que los hábitos de dinero de los niños se forman por los primeros 7 años.
Mientras más temprano los padres tomen ventaja
para enseñarles a sus hijos el manejo del dinero, (por ejemplo si a un niño de
6 años se le da $2 y se le deja elegir que fruta va a comprar) – {asumiendo que
va a comprar algo de valor para su vida y sin entrar en el proceso de enseñarle
a que de esos $2 debe ahorrar la primera parte del 10 al 20% mínimo}, mejor
será para el futuro de su hijo con relación al manejo del dinero.
Los padres son la principal influencia en los
comportamientos financieros de sus hijos, pero nos toca a nosotros levantar una
nueva generación de consumidores conscientes, inversores, ahorradores, y
dadores.
A continuación se presentan las principales
lecciones de dinero que se pueden aprender en cada edad, así como actividades
para ilustrar cada punto.
Edad 3-5
La lección: Usted tiene que esperar para
comprar algo que quiere.
"Este es un concepto difícil para aprender
a todas las personas de todas las edades".
Sin embargo, la capacidad de demorar la
gratificación también puede predecir el éxito que tendrá una persona cuando
vaya creciendo como adulto.
Los niños de esta edad necesitan aprender que
si realmente quieren algo, deben aprender a esperar
y ahorrar para comprarlo.
Las lecciones de
dinero a esta edad marcarán la pauta para el futuro.
Por ejemplo: Si usted va a una tienda a comprar
un regalo para otro niño u otra persona fuera de su familia, y usted dice: “No
tenemos dinero para esto, sus hijos son inteligentes y saben que usted tiene
tarjetas de crédito. Así que usted le dirá No estamos aquí para
comprarle nada a ustedes, porque no estamos aquí para eso”.
Desarrollar esta actitud de enseñanza en los
padres son la parte más difícil del proceso, por que los padres siempre quieren
complacer a sus hijos (sabiendo que sus niños se ponen a llorar para manipular
las emociones de los padres), sin pensar el daño futuro que le están
haciendo. Así, que le recomiendo crear
una barrera y pensar en el futuro más que en el placer de comprar algo en el
presente.
Los niños luego aprenden rápidamente que ir a
una tienda no siempre quiere decir que le vamos a comprar algo a ellos.
Actividades para niños
de 3 a 5
1. Cuando su hijo está esperando en línea, por
ejemplo, para ir a los columpios, discutir lo importante que es aprender
a esperar a lo que él o ella quiere.
2. Compre o cree tres alcancías - Cada una etiquetada "ahorros", "gastos" o "compartir" Cada vez que su hijo reciba
el dinero, ya sea para hacer las tareas o de un cumpleaños, ensénele a dividir
el dinero en partes iguales entre las alcancías.
Pídale que use la alcancía de “gastos” para compras pequeñas cosas, como
caramelos o juguetes. El dinero de la alcancía de “compartir”
puede ir a alguien que lo necesita o se utiliza para donar a la causa de un
amigo. La alcancía de “ahorro” debe
ser para los artículos más caros, como patines y bicicletas.
3. Haga que su niño se fije una meta, como para
comprar un juguete. Asegúrese de que no sea tan caro que no va a poder comprarlo
en meses. Lo realmente importante es que sea consciente de que está ahorrando
para una meta. Si el objetivo de su hijo es comprar un articulo caro, cree el
concepto de igualar por cada parte que el ahorre. Esto lo estimulará ya que
sabe que usted aportará para completar su meta.
Cada vez que su hijo suma dinero al frasco de
ahorros, ayúdele a contar lo mucho que tiene, hable con ellos acerca de lo que falta
para llegar a su meta, y hable nuevamente cuando lleguen a ella. "Todos
esos comportamientos son muy divertidos para los niños". Hacer esto les da
un sentido de la importancia de esperar y ser paciente para el proceso del ahorro."
Edad 6-10
La lección: Es necesario tomar decisiones
sobre cómo gastar el dinero.
A esta edad, es importante explicar a su hijo,
"El dinero se va como agua y es importante tomar decisiones sabias, porque
una vez que gasta el dinero que tiene, usted no tiene más dinero para
gastar". Aunque a esta edad, también debe mantenerse al día con
actividades como el ahorro, el gasto y el intercambio de las alcancías, y la
fijación de objetivos, también debe comenzar a involucrar a su hijo en el
proceso de cómo los adultos deben de hacer las decisiones financieras.
Actividades entre los
6 y 10
1. Incluir a su hijo en algunas decisiones
financieras. Por ejemplo, explica, "La razón por la que elegí el jugo de
uva genérico en lugar del nombre de la marca es que cuesta $1.00 dólar menos y
sabe lo mismo." O hablar de
ofertas, tales como la compra de alimentos básicos cotidianas como toallas de
papel en grandes cantidades para obtener un precio más barato por artículo.
2. Dele
a su hijo un poco de dinero, como $ 2, en un supermercado y pídale que haga una
decisión acerca de cuál fruta va a comprar, dentro de los parámetros de lo que
necesita, para darles la experiencia de la toma de decisiones con el dinero.
3. Cuando usted está haciendo compras, hablar
en voz alta sobre cómo usted está haciendo sus decisiones financieras como un
adulto, haciendo preguntas como: "¿Es
esto algo que realmente necesitamos? ¿O podemos omitir esto durante esta semana,
ya que vamos a cenar? " "¿Puedo pedir prestado?" "¿Me costará menos en otra parte?
Podríamos ir a la tienda de descuento y obtener ofertas de dos artículos por el
precio de uno”
Edad 11-13
La lección: Cuanto antes ahorrar, más rápido
su dinero puede crecer a partir de los intereses
compuestos.
A esta edad, se puede pasar de la idea de
ahorrar para metas a corto plazo con las metas a largo plazo. Introducir el
concepto de interés compuesto,
cuando usted gana interés tanto en sus ahorros, así como en el interés más allá
de sus ahorros.
Actividades para las
edades de 11 a 13
Describir el interés compuesto usando números
específicos, porque la investigación muestra que esto es más eficaz que la
describió en abstracto. "Si se establece guardar $ 100
cada año a partir de los 14 años, usted tendría $ 23,197.29 a los 65 años, pero si usted comienza a los 35
años, sólo tendrá aproximadamente $ 7000 a los 65 años"
2. Motive que su hijo haga algunos cálculos de
interés compuesto en www.Investor.gov
Aquí, él/ella pueden ver la cantidad de
dinero que van a ganar si invierten una cierta cantidad y crece por un
determinado tipo de interés.
3. Estimule que su niño se fije una meta a
largo plazo de algo más caro que los juguetes que el/ella pudo haber estado comprando
hasta ahora. "Ese tipo de intercambios, llamados costos de oportunidad -
¿cuáles son las cosas que usted está permitiendo para ahorrar dinero - es una
cosa muy útil que hablar. A esta edad, los niños están tratando de no ahorrar
porque quieren comprar cosas, pero pensando en las metas a largo plazo y lo que
están teniendo que renunciar hoy, demuestra que es una buena decisión". Por ejemplo, si su hijo tiene la
costumbre de comprar una merienda después de la escuela todos los días, ella
puede decidir que prefería poner ese dinero para un iPod.
Edad 14-18
La lección: Al comparar los colegios,
asegúrese de considerar la cantidad de cada escuela costaría.
Cuando busque los costos netos por escuela, incluya
los otros gastos, además de la matrícula. Pero no deje que la etiqueta de
precio desaliente a su hijo. Explique las mejores oportunidades que tienen los
graduados universitarios versus los que no tienen título universitario, por lo
que siempre será una buena inversión.
Actividades para las
edades de 14 a 18
1. Discuta cuánto puede contribuir a la
educación universitaria de su hijo cada año. "Todos los padres deben
comenzar la conversación de costo de la universidad por el noveno grado". "Abordar
el tema temprano y ser honesto acerca de lo que su familia puede pagar ayudará
a los niños ser realistas acerca de dónde pueden buscar."
Recuerde que hay muchas formas de financiar la
universidad que no sea con su propio dinero. Con su hijo, busque en que
escuelas privadas son generosas con la ayuda financiera, cuánto de ello se
encuentra en "dinero gratis", como subvenciones y becas, la cantidad de préstamos que su hijo va a
tener que pagar de vuelta, y lo que el gobierno y los programas pueden ayudar
devolver los préstamos. Además, echa un vistazo a estos ocho consejos para la
obtención de préstamos estudiantiles.
2. Haga que su niño use este sistema de Tarjeta
de Puntos (Scoreboard) de cada Colegio http://collegecost.ed.gov/scorecard/), para comparar la cantidad de cada uno de los
costos universitarios, las perspectivas de empleo futuras de los graduados, y
cuánto de la deuda de préstamos estudiantiles podrían afectar el estilo de vida
de su hijo después de la graduación, si él o ella asistiría a esa universidad.
Al igual que con cualquier inversión, analizar conjuntamente si el dinero
puesto valdrá la pena al final.
3. Estime su ayuda económica con la herramienta
FAFSA4 caster en (www.fafsa.ed.gov
). También investigar préstamos adicionales, becas y subvenciones - y el uso de
calculadoras para estimar los pagos mensuales del préstamo - en (www.studentaid.ed.gov ). Infórmate
sobre las opciones de pago de préstamo, tales como “Pay As You Earn”, lo que
limita sus pagos mensuales apenas el 10% de sus ingresos discrecionales. Para
obtener más información, echa un vistazo a (www.ibrinfo.org
o www.finaid.org
).
"Los padres deben absolutamente hacer que sus
niños, cuando estén en la universidad, consigan un trabajo a tiempo
parcial". La investigación por el
Dr. Gary R. Pike de la Universidad de Indiana- “Purdue University Indianapolis”
muestra que los estudiantes que trabajan 20 horas a la semana o menos en
puestos de trabajo del campus, obtienen mejores calificaciones porque están más
comprometidos en la vida estudiantil. Pero, "Trabajar más de 20 horas por
semana puede dañar el éxito académico de los niños."
Edades 18+
La lección: Usted debe utilizar una tarjeta de
crédito solamente si usted puede pagar el saldo en su totalidad cada mes.
Es muy fácil caer en la deuda de tarjetas de
crédito, lo que podría dar a su hijo la carga de pagar la deuda de tarjetas de
crédito, al mismo tiempo que los préstamos estudiantiles. Además, podría
afectar su historial de crédito, lo que podría hacer que sea difícil, por
ejemplo, comprar un coche o una casa, o incluso para conseguir un trabajo.
"El hogar promedio le debe $ 7,084 en
deudas de tarjetas de crédito. Para invertir la tendencia de gastar más allá de
nuestros medios y acumulando cientos de dólares al año en intereses, es
fundamental que los padres enseñan a sus niños cómo utilizar las tarjetas de
crédito de manera responsable (o mejor aún, no en absoluto! -a Menos que puedan
pagar la factura total cada mes)".
Actividades para las
edades 18+
1. Enseñar a un niño que su padre consigne en
una tarjeta de crédito, cualquier retraso en el pago también podría afectar el
historial de crédito de los padres.
2. Juntos, buscan una tarjeta de crédito que
ofrece una tasa de interés baja y sin cuota anual el uso de sitios like Bankrate,
Creditcards.com, Credit.com, or Cardratings.com.
3. Explique que es importante no cargar objetos
de uso cotidiano que de esa manera si usted tiene un gasto de emergencia que no
se puede cubrir con ahorros, usted puede cobrar eso. Sin embargo, aún mejor es
la construcción de por lo menos tres meses de gastos de vida en ahorros para
emergencias, aunque de seis a nueve meses sería el tiempo de ahorro ideal.
Aprenda a separar parte del dinero del presupuesto con el fin de acumular
ahorros para emergencias.
El autor es contador y auditor de Edwin Conrado
Rivera & Associates, LLC. Para más información sobre este
tema y sobre sus servicios, favor de comunicarse a: edwinconradorivera@gmail.com
1ro Diciembre de 2015
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